Esclusioni, clausole e sinistri
Guida esperta, guida esclusiva e altre clausole che cambiano il premio
Come funzionano le clausole di guida esperta, guida esclusiva e chilometraggio nelle polizze auto, quanto limitano l'uso del veicolo e cosa rischiate se le violate.
Le clausole di guida esperta, guida esclusiva e chilometraggio abbassano il premio perché limitano chi può guidare l'auto o quanto la si usa. Il risparmio è reale solo se rispecchiano il vostro uso effettivo: se un conducente non autorizzato causa un sinistro, la compagnia può chiedere all'assicurato il rimborso di parte dell'importo pagato al danneggiato, secondo le condizioni contrattuali e i limiti di legge.
Le clausole più diffuse
| Clausola | Cosa prevede | Cosa succede se la violate |
|---|---|---|
| Guida esperta | Possono guidare solo conducenti che hanno un'età minima (spesso 23, 25 o 26 anni) | Il sinistro è risarcito ai terzi, ma la compagnia può chiedere rimborso o applicare una penale |
| Guida esclusiva | Può guidare solo il conducente indicato in polizza | Come sopra; i terzi sono tutelati, l'assicurato risponde verso la compagnia |
| Guida libera | Può guidare chiunque con patente valida | Premio più alto, nessuna restrizione di conducente |
| Chilometraggio | Limite di chilometri annui | Superamento: conguaglio o penali, secondo contratto |
| Zone di circolazione | Limita l'uso a certe aree geografiche | Fuori area la copertura può essere ridotta |
Le soglie di età, le penali e le modalità di rimborso variano molto: sono quelle scritte nel fascicolo informativo e nel documento di polizza a contare.
Come funziona in pratica
La clausola non toglie la copertura ai danneggiati, che vanno comunque risarciti, perché la RC auto è un'assicurazione obbligatoria a tutela dei terzi. Di solito la conseguenza si traduce in una rivalsa: la compagnia, dopo aver pagato il danno, chiede all'assicurato una somma (intera o parziale) a titolo di rimborso. La clausola può prevedere una penale fissa, un'integrazione del premio o una franchigia a carico dell'assicurato. Approfondite il tema nella guida su rivalsa ed esclusioni.
Esempio illustrativo (cifre inventate): polizza a guida esperta con limite 26 anni. Il figlio di 21 anni usa l'auto e causa un sinistro con danno a terzi di 8.000 euro. La compagnia paga i terzi. In base alla clausola, può chiedere all'assicurato una penale fissa di 500 euro o un rimborso fino a una percentuale definita nel contratto. La somma esatta dipende dal testo della polizza.
Quando conviene la guida esperta o esclusiva
- Guida esclusiva è adatta a chi usa l'auto da solo e non la presta mai.
- Guida esperta è adatta a famiglie in cui tutti i conducenti hanno superato la soglia di età.
- Guida libera è preferibile se l'auto è condivisa o se vi capita di prestarla, perché evita rischi di rivalsa.
Se avete figli prossimi alla patente, valutate in anticipo come inserirli (si veda la guida su neopatentati e Legge Bersani): spesso conviene inserirli come conducenti abituali o cambiare clausola invece di rischiare un uso non coperto.
Le altre clausole da leggere
- Rinuncia alla rivalsa: in alcune polizze, per specifici casi, la compagnia rinuncia a rivalersi (ad esempio per guida con patente scaduta se rinnovata entro un termine). Leggete quali casi sono compresi.
- Clausola Bonus Protetto: impedisce il peggioramento della classe di merito dopo uno o più sinistri, alle condizioni previste. Controllate costo, numero di sinistri coperti e se è valida per tutta la durata.
- Limiti di età del veicolo o di valore per alcune garanzie accessorie.
- Obblighi di antifurto o ricovero: la violazione può escludere l'indennizzo per furto.
- Franchigie legate all'uso: ad esempio franchigia aggiuntiva per conducenti giovani.
Verificare prima di firmare
- Chi guiderà l'auto, anche una sola volta al mese? Segnatelo.
- Qualcuno ha meno dell'età minima prevista dalla clausola?
- Ci sono utilizzi professionali o di trasporto a pagamento? Potrebbero essere esclusi.
- Il fascicolo informativo indica con precisione la penale e il metodo di calcolo?
- Esistono limiti di chilometri e come vengono verificati (contachilometri, scatola nera)?
Anche le dichiarazioni inesatte rilasciate in fase di sottoscrizione possono portare a riduzioni dell'indennizzo ai sensi del Codice civile: dichiarate sempre dati completi e reali.
Domande frequenti
Se mio figlio guida l'auto con clausola di guida esclusiva, la compagnia paga i danni?
Verso i terzi sì: la RC è obbligatoria. Poi la compagnia può chiedere a voi un rimborso secondo la clausola.
Posso prestare l'auto a un amico?
Con guida libera sì. Con guida esperta o esclusiva dipende dal profilo dell'amico e dalla clausola: controllate età minima e condizioni.
Posso cambiare clausola a metà anno?
Dipende dalla compagnia; di solito si può con un'appendice e un ricalcolo del premio. Chiedete per iscritto prima di mettere alla guida un nuovo conducente.
