Esclusioni, clausole e sinistri
Indennizzo diretto e risarcimento: come funziona e in quanto tempo arriva l'offerta
Quando si applica l'indennizzo diretto (CARD), differenza con la procedura ordinaria, tempi di offerta della compagnia, prescrizione e cosa fare se il risarcimento non arriva.
Con l'indennizzo diretto (procedura CARD) il danneggiato chiede il risarcimento alla propria compagnia, anche se non è responsabile dell'incidente; poi le compagnie regolano i conti tra loro. Si applica ai sinistri tra due veicoli a motore identificati, entrambi assicurati in Italia, con soli danni ai veicoli o lesioni lievi del conducente. Fuori da questi casi si usa la procedura ordinaria, con richiesta alla compagnia del responsabile. La disciplina è contenuta nel Codice delle Assicurazioni Private (decreto legislativo 209 del 2005).
Quando si applica l'indennizzo diretto
Condizioni tipiche, riportate dalla normativa:
- collisione tra due veicoli a motore identificati e assicurati con RC auto obbligatoria in Italia;
- danni ai veicoli e alle cose trasportate di proprietà di assicurato o conducente;
- eventuali lesioni di lieve entità del conducente (invalidità permanente fino a una soglia fissata dalla legge).
Non si applica, in generale, quando sono coinvolti più di due veicoli, veicoli non assicurati o non identificati, ciclomotori non targati con vecchio regime, o lesioni gravi. In questi casi si ricorre alla procedura ordinaria. Alcune categorie di veicoli e di eventi hanno regole particolari: per i casi specifici chiedete alla compagnia o consultate l'IVASS.
Differenza con la procedura ordinaria
| Aspetto | Indennizzo diretto | Procedura ordinaria |
|---|---|---|
| A chi si chiede il danno | Alla propria compagnia | Alla compagnia del responsabile |
| Quando | Due veicoli, lesioni lievi | Più veicoli, lesioni gravi, altri casi |
| Rapporto tra compagnie | Si regolano tra loro con meccanismi di compensazione | Paga la compagnia del responsabile |
| Terzi trasportati | Risarciti dall'assicuratore del veicolo su cui viaggiavano | Idem |
| Rilevanza per il malus | Il sinistro è attribuito secondo regole di responsabilità | Secondo le regole di responsabilità |
Con l'indennizzo diretto, anche se pagato dalla vostra compagnia, la classe di merito viene influenzata solo in base alla responsabilità accertata e a criteri forfettari tra compagnie: se avete ragione, il sinistro non dovrebbe incidere sulla vostra posizione. Leggete la guida su classe di merito e bonus-malus.
Tempi che la compagnia deve rispettare
Dopo la ricezione della richiesta completa (con tutti i documenti), l'assicuratore deve fare una offerta di risarcimento o motivare il diniego entro termini fissati dalla legge:
- 30 giorni se il modulo CAI è firmato congiuntamente dai due conducenti;
- 60 giorni se il modulo non è firmato da entrambi;
- 90 giorni in caso di danni alla persona (lesioni).
Il termine decorre dalla richiesta corredata dalla documentazione necessaria. Nei casi di danno al veicolo, il danneggiato deve mettere il mezzo a disposizione per la perizia: la compagnia ha termini per effettuarla (di norma, 5 giorni dalla richiesta di accesso al veicolo, indicati in contratto o in legge). Se la perizia è impossibile per ritardi del danneggiato, i termini slittano.
Esempio illustrativo: CAI firmato congiuntamente e richiesta completa inviata il 10 del mese. L'offerta o il diniego motivato dovrebbero arrivare entro 30 giorni. Se la compagnia offre una cifra inferiore alla perizia del vostro carrozziere, potete accettare l'acconto (se la compagnia lo consente, senza rinunciare al residuo), contestare per iscritto allegando il preventivo di riparazione, o chiedere una verifica.
Che cosa chiedere nella richiesta
- Danni al veicolo (costi di riparazione secondo perizia o fattura).
- Eventuale fermo tecnico documentato, se previsto e provato.
- Danni alle cose trasportate.
- Lesioni lievi del conducente, con certificato medico e documentazione.
- Spese mediche e altre voci documentate.
Se il risarcimento ritarda o è insufficiente
- Inviate un sollecito scritto (PEC o raccomandata) con riferimento al numero di sinistro.
- Presentate reclamo alla compagnia: se la risposta non arriva entro 45 giorni o non è soddisfacente, potete rivolgervi all'IVASS.
- Valutate la mediazione civile o l'assistenza di un legale per importi rilevanti o lesioni.
- Ricordate i termini di prescrizione: per i diritti derivanti da sinistro stradale la prescrizione è di norma di due anni dal fatto (articolo 2947 del Codice civile), con possibili differenze per casi particolari. Non aspettate.
Cose da evitare
- Accettare una somma "a saldo e stralcio" senza aver verificato che copra tutti i danni, in particolare quelli alla persona che possono manifestarsi dopo.
- Riparare l'auto senza perizia o senza documentazione fotografica, se la compagnia non ha ancora accertato il danno.
- Inviare la richiesta senza i documenti essenziali: i termini non decorrono finché la pratica non è completa.
Per la fase iniziale, vedi la guida su CAI e denuncia del sinistro.
Quando consultare un professionista
Per lesioni, controversie sulla responsabilità o importi elevati, rivolgetevi a un avvocato o a un'associazione dei consumatori. In questi casi i tempi e le voci di danno sono più complessi e le conseguenze di un errore sono rilevanti.
Domande frequenti
Posso rifiutare l'indennizzo diretto e rivolgermi alla compagnia dell'altro?
Per i casi che rientrano nella procedura CARD la richiesta va fatta alla propria compagnia; chi agisce in giudizio ha regole specifiche. Se avete dubbi, chiedete a un legale.
L'indennizzo diretto vale anche con un'auto straniera?
In generale no: richiede che entrambi i veicoli siano assicurati in Italia. Con veicoli esteri valgono le procedure internazionali (carta verde, ufficio nazionale di assicurazione).
La mia compagnia può rifiutarsi di pagare?
Può motivare un diniego, ad esempio per responsabilità attribuita a voi, ma deve farlo per iscritto nei termini di legge. Potete contestare e presentare reclamo.
