Requisiti, classe di merito e rinnovo
Classe di merito e bonus-malus: come funziona la classe CU e come migliorarla
Spiegazione della classe di merito universale (CU) da 1 a 18, di come cambia dopo un anno senza sinistri o con sinistri, dei periodi di osservazione e dei modi per tutelarla.
La classe di merito è un numero da 1 a 18 che indica il livello di rischio dell'assicurato in base ai sinistri passati: 1 è la classe migliore (premio più basso), 18 la peggiore. Si migliora, di norma, di una classe per ogni anno senza sinistri con responsabilità, e si peggiora dopo sinistri pagati con responsabilità principale. Il sistema si chiama bonus-malus e, dalla riforma del 2007 (decreto Bersani), le compagnie usano una scala comune detta classe di merito universale (CU), che permette di confrontare le classi tra compagnie diverse.
Come si legge la scala
| Classe CU | Significato |
|---|---|
| 1 | Massimo bonus, premio più basso |
| 2–13 | Livelli intermedi di bonus |
| 14 | Classe di ingresso per un nuovo contratto senza storico (in genere) |
| 15–18 | Malus crescente, premio più alto |
La classe di partenza di molti nuovi assicurati è la 14, ma la regola dettagliata può variare per effetto della Legge Bersani sui veicoli familiari (si veda la guida su neopatentati e Legge Bersani). Ogni compagnia usa poi tabelle proprie per stabilire quanto il premio cambia da una classe all'altra: la stessa classe può quindi costare cifre diverse da compagnia a compagnia.
Bonus: come si scende
Per ogni anno di contratto concluso senza sinistri con responsabilità principale pagati o riservati nel periodo di osservazione, la classe migliora di un livello al rinnovo. La scala parte da quella di ingresso e scende fino alla 1. Chi ha molti anni senza sinistri arriva alla classe 1.
Malus: come si sale
Se nel periodo di osservazione si verificano sinistri con responsabilità principale (o paritaria, secondo le regole), la classe peggiora di un numero di livelli stabilito dalla compagnia nel contratto; molte tabelle prevedono un peggioramento di più classi per ogni sinistro, con tetto massimo alla 18. Le regole precise sono riportate in polizza nelle condizioni sul meccanismo bonus-malus.
Esempio illustrativo (cifre inventate): partite dalla classe 8. Dopo un anno senza sinistri scendete alla 7. Se al rinnovo successivo avete un sinistro con responsabilità principale e la tabella prevede un peggioramento di due classi per sinistro, risalite alla 9. Il premio dipende poi dalla tabella della compagnia.
Periodo di osservazione e sinistri "a conoscenza"
Il periodo di osservazione è l'arco temporale in cui si considerano i sinistri per decidere la classe del rinnovo. In genere coincide con i dodici mesi che precedono la scadenza, con chiusura qualche mese prima per consentire il calcolo; la durata esatta è indicata nell'attestato di rischio. Contano anche i sinistri pagati dopo il periodo, che possono incidere sull'attestato dell'anno successivo. Leggete l'attestato di rischio per capire quali sinistri vi sono attribuiti.
Quali sinistri contano
- Sinistri con responsabilità principale dell'assicurato: incidono sul malus.
- Sinistri con responsabilità paritaria: incidono secondo le regole contrattuali e le percentuali di responsabilità.
- Sinistri senza responsabilità, per esempio quando avete subito un danno e siete stati risarciti: non dovrebbero peggiorare la classe.
- Sinistri con danni piccoli: la compagnia può comunque contarli se paga o riserva una somma.
Come tutelare la classe
- Verificate l'attestato dopo ogni sinistro per controllare che siano registrati correttamente.
- Controllate la responsabilità attribuita: se è errata, contestate per iscritto alla compagnia con la documentazione (CAI, fotografie, testimoni).
- Valutate il rimborso del sinistro: alcune compagnie permettono di restituire l'importo pagato al danneggiato per evitare l'effetto sul malus; chiedete se la clausola è prevista e a quali condizioni, ricordando che costa quanto il danno pagato.
- Valutate il bonus protetto: una clausola a pagamento che evita il peggioramento dopo uno o più sinistri, secondo condizioni (numero di sinistri, durata).
- Non lasciate scoperto il veicolo per periodi lunghi: l'attestato di rischio ha una validità limitata (vedi la guida dedicata).
Errori frequenti
- Non controllare l'attestato e scoprire solo al rinnovo una classe peggiorata.
- Passare a una nuova compagnia senza portare con sé l'attestato: con la classe CU la nuova compagnia deve riconoscerla.
- Credere che cambiare compagnia azzeri il malus: la classe segue l'assicurato, non la compagnia.
- Intestare un veicolo a un familiare solo per usare una classe migliore se l'uso reale è diverso: le regole sui conducenti e sul proprietario sono precise.
Quando chiedere aiuto
Se non siete d'accordo con l'attribuzione di un sinistro o con la classe indicata, presentate reclamo alla compagnia; in caso di mancata risposta o risposta insoddisfacente potete rivolgervi all'IVASS. Per sinistri con lesioni o responsabilità contestata è opportuno consultare un legale.
Domande frequenti
Posso avere la classe 1 subito?
No, la classe 1 si raggiunge scendendo di un livello per ogni anno senza sinistri, partendo dalla classe di ingresso o da quella ereditata.
La classe di merito vale anche se cambio compagnia?
Sì: con la classe CU le compagnie devono riconoscere la classe indicata nell'attestato di rischio, anche se poi applicano tariffe diverse.
Un sinistro in cui ho ragione fa peggiorare la classe?
In generale no, se la responsabilità non è vostra. Controllate sull'attestato che sia stato registrato correttamente.
