Esclusioni, clausole e sinistri
Franchigia e scoperto nell'assicurazione auto: differenze ed esempi di calcolo
Che cosa sono franchigia e scoperto nelle polizze auto, come si calcolano con esempi numerici, quando convengono e cosa controllare nel fascicolo informativo.
Franchigia e scoperto sono le quote di danno che restano a carico dell'assicurato. La franchigia è un importo fisso (per esempio 250 euro); lo scoperto è una percentuale del danno (per esempio 10%), spesso con un minimo. Entrambe riducono il premio perché la compagnia si assume una parte minore del rischio, ma possono rendere meno conveniente una polizza al momento del sinistro.
Franchigia: importo fisso
Con una franchigia di 250 euro, la compagnia indennizza il danno solo per la parte che supera 250 euro. Esistono due tipi:
- Franchigia assoluta: sottratta sempre dal danno. Danno 1.000 euro, franchigia 250: indennizzo 750 euro.
- Franchigia relativa: se il danno è inferiore alla franchigia non viene pagato nulla; se la supera, viene pagato per intero. Danno 200 euro con franchigia relativa di 250: indennizzo zero. Danno 1.000 euro: indennizzo 1.000 euro.
Nelle polizze auto la franchigia più comune è quella assoluta, ma la distinzione deve risultare dal contratto: leggetela.
Scoperto: percentuale con minimo
Lo scoperto è una percentuale del danno, spesso con un importo minimo. Esempio: scoperto 10% con minimo 300 euro.
Esempio illustrativo (cifre inventate):
| Danno | 10% del danno | Scoperto applicato (minimo 300) | Indennizzo |
|---|---|---|---|
| 1.000 euro | 100 | 300 | 700 |
| 4.000 euro | 400 | 400 | 3.600 |
| 10.000 euro | 1.000 | 1.000 | 9.000 |
Per i danni piccoli prevale il minimo, per quelli grandi la percentuale. Per questo uno scoperto del 10% con minimo elevato può essere molto più pesante di una franchigia fissa su danni modesti.
Dove si applicano
Franchigie e scoperti riguardano le garanzie accessorie (furto, incendio, kasko, eventi naturali, cristalli, assistenza). Nella RC auto verso terzi la compagnia non può opporre ai danneggiati franchigie o scoperti: se esistono in polizza, la compagnia risarcisce il terzo e può poi chiedere all'assicurato la parte di franchigia secondo le condizioni contrattuali. Verificate quindi sempre nel fascicolo informativo se è prevista una franchigia anche per la RC e come viene recuperata.
Come scegliere: il ragionamento di convenienza
La franchigia ha senso quando la riduzione del premio, sommata nel tempo, supera il rischio che pagherete una franchigia. In concreto:
- Chiedete due preventivi per la stessa garanzia, uno senza franchigia e uno con franchigia.
- Calcolate la differenza di premio annua.
- Chiedetevi quante volte, realisticamente, usereste la garanzia. Se la differenza è 60 euro all'anno e la franchigia 250 euro, il risparmio supera il costo della franchigia solo se non fate un sinistro per più di 4 anni circa.
- Valutate se potete sostenere la franchigia senza difficoltà.
Per simulare scenari, usate il calcolatore di confronto preventivi: inserite premio, franchigia e un danno ipotetico per vedere il costo totale.
Le insidie più comuni
- Minimi di scoperto elevati: per piccoli danni equivalgono a una franchigia alta.
- Franchigie diverse per evento: una per il furto, una per la grandine, una per il cristallo.
- Franchigie "a scalare": aumentano se il sinistro avviene in determinate condizioni (ad esempio veicolo non chiuso, officina non convenzionata).
- Massimali interni: la garanzia può avere un limite per evento, oltre alla franchigia.
- Applicazione su ogni sinistro: la franchigia si paga a ogni evento, non una sola volta all'anno.
Franchigia e malus: non è la stessa cosa
Pagare una franchigia non modifica la classe di merito, che dipende invece dai sinistri RC con responsabilità. Chi sceglie di non denunciare un piccolo danno per evitare il malus deve però ricordare che l'obbligo di denuncia nei tempi di contratto resta (si veda la guida sul sinistro e la denuncia). Leggete anche la guida su bonus-malus.
Quando rivolgersi a un esperto
Se la compagnia applica franchigie o scoperti che non trovate nel contratto, o il calcolo dell'indennizzo non vi è chiaro, chiedete per iscritto il dettaglio. In caso di mancata risposta, potete presentare reclamo alla compagnia e, se serve, all'IVASS.
Domande frequenti
Franchigia e scoperto si possono sommare?
In alcuni contratti sì: ad esempio uno scoperto percentuale con un minimo, oppure una franchigia aggiuntiva per certe situazioni. Leggete il fascicolo informativo.
Posso eliminare la franchigia dopo l'acquisto?
Di solito solo al rinnovo o con un'appendice contrattuale, con ricalcolo del premio. Chiedete alla compagnia.
La franchigia vale anche verso i danneggiati?
Per la RC verso terzi la compagnia risarcisce comunque il danneggiato; l'eventuale quota di franchigia può poi essere richiesta all'assicurato se prevista in polizza.
