Rivalsa ed esclusioni nell'assicurazione auto: quando la compagnia può chiedervi il rimborso

La rivalsa è il diritto della compagnia di farsi restituire dall'assicurato, in tutto o in parte, la somma pagata al danneggiato quando il sinistro è avvenuto in situazioni previste dalla legge o dal contratto. Nella RC auto i terzi vanno comunque risarciti, ma l'assicurato può essere chiamato a rimborsare. Conoscere i casi di rivalsa permette di evitare conseguenze economiche pesanti, che possono superare di molto il risparmio sul premio.

Perché esiste: il principio

La RC auto è obbligatoria per proteggere chi subisce un danno. Per questo la compagnia non può rifiutare il risarcimento al terzo anche se l'assicurato ha violato le condizioni (articolo 144 del Codice delle Assicurazioni Private sull'inopponibilità delle eccezioni contrattuali). Nel rapporto interno tra compagnia e assicurato, invece, la compagnia può recuperare quanto pagato nei casi consentiti dalla legge e dal contratto.

I casi tipici di rivalsa

Situazione	Rivalsa possibile?	Note
Guida in stato di ebbrezza o sotto effetto di stupefacenti	Sì, in generale	Previsto dalla normativa; la compagnia può chiedere il rimborso
Conducente senza patente valida o con patente non adatta al veicolo	Sì, in generale	Dipende da legge e contratto; casi di patente scaduta possono avere trattamento diverso
Veicolo con revisione scaduta	Possibile	Dipende dal contratto e dal nesso con il sinistro
Violazione di clausole di guida (esperta/esclusiva)	Sì, secondo clausola	Vedi clausole di guida
Dichiarazioni inesatte alla stipula	Sì, nei casi previsti	Dati su residenza, uso o precedenti rilevanti
Uso diverso da quello dichiarato (es. taxi, noleggio)	Possibile	Dipende dal contratto
Veicolo non conforme all'immatricolazione	Possibile	Controllare le condizioni di polizza

Non tutti i casi comportano la rivalsa integrale: la compagnia può rivalersi solo entro i limiti di legge e di contratto. Per i casi di ebbrezza, la normativa prevede ipotesi di rivalsa sul conducente e sul proprietario con regole specifiche.

Esclusioni di garanzia nelle coperture accessorie

Nelle garanzie facoltative (furto, kasko, eventi naturali, assistenza) l'esclusione è più ampia, perché non c'è l'obbligo di tutela dei terzi. Il sinistro può non essere indennizzato se, per esempio:

il veicolo era guidato in condizioni vietate (alcol, droghe, patente non valida);
si è verificato in gara o su circuito;
l'assicurato non ha rispettato gli obblighi di custodia e antifurto;
il danno è provocato da dolo;
il veicolo era usato in modo diverso da quello dichiarato.

Controllate sempre la sezione "Cosa non è assicurato" del fascicolo informativo, che per legge deve essere chiara e in evidenza.

Esempio illustrativo

Un conducente con tasso alcolemico superiore al limite causa un incidente con danni a terzi per 15.000 euro. La compagnia paga i danneggiati. Poi può chiedere il rimborso all'assicurato per quanto corrisposto, entro i limiti previsti dalla norma. Se la polizza ha una clausola di rinuncia alla rivalsa, verificate se copre anche questo caso: spesso non lo comprende. (Cifre inventate a scopo didattico.)

Come ridurre il rischio

Leggete le clausole: in particolare esclusioni, rivalsa e obblighi dell'assicurato.
Dichiarate dati veri: residenza, uso, conducenti.
Tenete aggiornati documenti del veicolo (revisione) e delle persone che guidano (patente).
Segnalate cambi di uso, di residenza o di conducente abituale alla compagnia.
Valutate la rinuncia alla rivalsa (di solito a pagamento) per i casi in cui è prevista, verificando quali casi sono esclusi.
Non prestate l'auto a chi non ne ha diritto o a chi potrebbe guidare in condizioni inadeguate.

Che cosa fare se arriva una richiesta di rivalsa

Chiedete la documentazione del pagamento effettuato dalla compagnia e il calcolo richiesto.
Verificate se la richiesta è fondata nel contratto e nella legge.
Verificate i termini di prescrizione del diritto della compagnia.
Valutate un accordo di rientro rateale se la richiesta è fondata e la cifra è rilevante.
Presentate reclamo se ritenete la richiesta infondata; in alternativa consultate un legale o un'associazione dei consumatori.

Anche i rapporti con il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada, in caso di veicolo non assicurato (vedi auto senza assicurazione), possono comportare una richiesta di rimborso al responsabile.

Domande frequenti

La compagnia può non pagare il danneggiato se ho violato la polizza?

In generale no, perché la RC auto tutela i terzi. Può però chiedere a voi un rimborso nei casi previsti.

La rivalsa vale anche per il proprietario che ha prestato l'auto?

Dipende dal caso e dal contratto: la legge prevede ipotesi in cui anche il proprietario risponde. Consultate un legale per la vostra situazione.

Esiste una polizza che elimina la rivalsa?

Alcune compagnie offrono una clausola di rinuncia alla rivalsa per casi specifici. Leggete l'elenco: non copre tutte le situazioni.

Fonti

IVASS — regole sui contratti e reclami
ANIA — informazioni di settore
Ministero delle Infrastrutture e dei Trasporti — norme del Codice della Strada