Preventivi e coperture a confronto
Garanzie accessorie auto: furto, incendio, kasko, cristalli e assistenza
Quali garanzie facoltative aggiungere alla RC auto, come funzionano valore assicurato, scoperti e limiti, e come decidere in base al valore e all'uso dell'auto.
Oltre alla RC obbligatoria, una polizza auto può includere garanzie accessorie che proteggono il vostro veicolo: furto e incendio, kasko, collisione, eventi naturali, cristalli, assistenza stradale, infortuni del conducente e tutela legale. Non sono obbligatorie: conviene aggiungerle quando il valore dell'auto, l'uso o il luogo di parcheggio rendono un danno difficile da sostenere con le sole vostre risorse.
Le garanzie principali
Furto e incendio. Rimborsa il valore del veicolo in caso di furto totale o incendio, e di solito anche i danni da tentato furto o furto parziale (ad esempio autoradio o ruote, se previsti). Spesso è richiesto un dispositivo antifurto o la dichiarazione del luogo di ricovero. Il rimborso dipende dal valore assicurato: leggete se è indicato come valore commerciale (valore di mercato al momento del sinistro) o come somma fissa concordata.
Kasko completa. Copre i danni al veicolo anche se la responsabilità dell'incidente è vostra, o se non ci sono altri veicoli coinvolti (urto contro un palo, uscita di strada). È la garanzia più costosa, ma anche la più completa. Di solito prevede scoperti e franchigie.
Collisione. Una forma ridotta di kasko: copre i danni solo in caso di urto con altro veicolo identificato. Costa meno ma lascia fuori molti eventi.
Eventi naturali e atti vandalici. Grandine, alluvione, tromba d'aria, caduta alberi, atti vandalici o sociopolitici. Nelle zone esposte a grandinate può essere la garanzia più utile; verificate scoperto e limiti.
Cristalli. Rimborsa la sostituzione di parabrezza, lunotto e finestrini, a volte con massimale per evento. Alcuni contratti prevedono officine convenzionate, con tariffe più convenienti.
Assistenza stradale. Soccorso in caso di guasto o incidente: traino, auto sostitutiva, rientro dei passeggeri. Controllate chilometri di traino inclusi, numero di interventi annui ed eventuali esclusioni (ad esempio mancanza di carburante).
Infortuni del conducente. Indennizza invalidità permanente o morte del conducente, anche se responsabile. Controllate le somme assicurate e la franchigia di invalidità.
Tutela legale. Copre spese legali e peritali per difendere i vostri diritti. Verificate massimale e libera scelta del legale.
Come decidere: tre domande
- Quanto vale l'auto? Se un danno totale non sarebbe sostenibile, valutate furto e incendio e, per un veicolo nuovo o di valore, la kasko.
- Dove viene parcheggiata? In garage chiuso il rischio di furto e atti vandalici è inferiore rispetto alla strada.
- Quanto costa rinunciare? Confrontate il premio aggiuntivo con il danno che dovreste sostenere. Con il calcolatore di confronto potete simulare un danno e vedere il costo complessivo con franchigie diverse.
Esempio illustrativo
Un'auto del valore commerciale di 12.000 euro. Garanzia furto e incendio con premio aggiuntivo di 90 euro all'anno e franchigia di 300 euro. In caso di furto totale la compagnia rimborsa il valore commerciale (secondo condizioni), meno 300 euro. In 5 anni pagate 450 euro di premi aggiuntivi: la scelta ha senso se non potreste sostenere la perdita di 12.000 euro. Se invece l'auto vale 1.500 euro, il premio aggiuntivo pesa molto di più rispetto al valore coperto. (Cifre inventate a scopo didattico.)
Valore assicurato e degrado
Con l'età il valore dell'auto diminuisce, ma il premio accessorio spesso resta alto. Ogni anno, al rinnovo, rivalutate se la garanzia ha ancora senso. Alcune polizze offrono il "valore a nuovo" per i primi anni di vita del veicolo: verificate la durata e le condizioni.
Clausole da leggere con attenzione
- Scoperto percentuale con minimo: una quota percentuale del danno a carico vostro, con un importo minimo (ad esempio 10% con minimo di 300 euro). Si veda la guida su franchigia e scoperto.
- Obblighi di custodia: chiavi lasciate nel veicolo, auto non chiusa o dispositivi antifurto non attivi possono ridurre o escludere l'indennizzo.
- Limiti per accessori: impianti audio, ruote speciali o altri optional possono richiedere una dichiarazione separata.
- Pagamento dell'indennizzo: in contanti o con riparazione presso officine convenzionate, spesso con differenze di trattamento.
Molte di queste garanzie possono avere regole di durata e disdetta diverse dalla RC: leggete rinnovo e disdetta per non perdere i termini.
Domande frequenti
La kasko vale la pena su un'auto usata?
Dipende dal valore. Su un'auto di pochi anni e ancora valutata bene può avere senso; su un veicolo di basso valore il premio e le franchigie possono rendere la garanzia poco conveniente.
Il furto è coperto se ho lasciato le chiavi dentro?
Molte polizze escludono o limitano l'indennizzo in caso di negligenza grave nella custodia. Controllate le condizioni di polizza.
Posso aggiungere una garanzia a metà anno?
Dipende dalla compagnia: alcune consentono l'integrazione a contratto in corso con ricalcolo del premio, altre solo al rinnovo.
