Come confrontare i preventivi di assicurazione auto: guida passo passo

Per confrontare davvero due preventivi di assicurazione auto bisogna renderli identici nelle condizioni: stesso massimale, stesse garanzie, stessa franchigia, stesse clausole di guida e stessa classe di merito. Solo allora il premio finale diventa un numero comparabile. Se cambia anche una sola di queste voci, il prezzo più basso può nascondere una copertura più povera.

Il metodo in cinque passaggi

Prima di chiedere offerte, preparate un "profilo di riferimento" e usatelo ovunque. In questo modo ogni preventivo risponde alla stessa domanda.

Raccogliete i dati: libretto di circolazione (targa, alimentazione, potenza, cilindrata), codice fiscale e data di nascita del contraente, patente, residenza, eventuale attestato di rischio.
Decidete le garanzie che volete: solo RC auto oppure anche furto e incendio, cristalli, assistenza, kasko, tutela legale, infortuni del conducente.
Fissate il massimale RC: la legge impone massimali minimi, che vengono aggiornati periodicamente. Molti scelgono un massimale più alto per i danni alle persone; chiedete lo stesso valore a tutti.
Dichiarate lo stesso profilo di guida: chilometri annui, garage o strada, conducenti abituali. Dati diversi producono premi diversi senza che le offerte siano davvero diverse.
Richiedete preventivi a canali diversi (vedi la guida su agenzie, broker, diretta e comparatori) e confrontateli in una tabella.

Che cosa deve essere uguale

Voce	Perché conta
Massimale RC	Determina fino a quale cifra la compagnia risarcisce i terzi
Garanzie accessorie	Una kasko e una semplice collisione costano in modo molto diverso
Franchigia o scoperto	Parte del danno che resta a vostro carico
Clausole di guida	Guida esperta o esclusiva possono ridurre il premio ma limitano chi può guidare
Classe di merito	Una classe peggiore o migliore cambia il premio in modo sensibile
Imposte e contributi	Il premio deve essere indicato lordo, non al netto

Il premio finale e le imposte

Il premio RC auto comprende il premio puro, i costi della compagnia e le imposte. Sulla RC auto si applicano l'imposta provinciale (l'aliquota base è del 12,5%, ma le province possono variarla entro i limiti di legge) e il contributo al Servizio Sanitario Nazionale (10,5%). Assicuratevi che il preventivo mostri il totale da pagare, perché alcuni confronti mostrano importi al netto o "da" cifre.

Esempio illustrativo (cifre inventate a scopo didattico): un premio netto di 400 euro con imposta del 12,5% (50 euro) e contributo SSN del 10,5% (42 euro) porta a un totale di 492 euro. Se un'offerta parte da 460 euro ma ha imposte non incluse, il confronto con i 492 euro dell'altra non è corretto.

Calcolare il costo reale con una franchigia

Il prezzo non basta se la polizza include garanzie con franchigia. Immaginate due offerte per furto e incendio: A costa 80 euro in più ma ha franchigia zero; B costa meno ma ha franchigia di 250 euro. Se in un anno subite un furto parziale da 1.000 euro, con B pagate 250 euro di tasca vostra: l'offerta B conviene solo se la differenza di premio supera la franchigia moltiplicata per la probabilità che l'evento accada. Potete simulare scenari diversi con il calcolatore di confronto preventivi. Per capire meglio come funzionano questi meccanismi leggete la guida su franchigia e scoperto.

Errori frequenti da evitare

Confrontare un preventivo con garanzie complete con uno di sola RC.
Non controllare se il premio è valido per una durata di un anno e quanto resta fermo l'importo (alcuni preventivi hanno una validità di pochi giorni).
Accettare sconti legati alla scatola nera senza leggere penali e condizioni (si veda la guida sulla scatola nera).
Dichiarare dati non veritieri per abbassare il premio: una dichiarazione inesatta può compromettere la garanzia o portare a una rivalsa.
Scegliere il pagamento rateale senza calcolarne il costo; usate il calcolatore del pagamento rateale.
Dimenticare di verificare la scadenza della polizza attuale e di chiedere in anticipo l'attestato di rischio.

Usate anche gli strumenti pubblici

L'IVASS mette a disposizione un preventivatore pubblico e gratuito per la RC auto, che permette di vedere offerte di diverse compagnie con un profilo comune. È uno strumento di confronto neutro, utile come punto di riferimento da affiancare ai preventivi che ottenete direttamente. Controllate sempre sul sito ufficiale come accedervi e quali compagnie partecipano. Le condizioni definitive sono quelle del preventivo e del fascicolo informativo della compagnia scelta.

Quando chiedere aiuto a un professionista

Se avete un profilo particolare (più veicoli, veicoli d'epoca, uso professionale, cambi di residenza, sinistri recenti con malus), un intermediario iscritto al Registro Unico degli Intermediari (RUI) può aiutarvi a impostare il confronto. Conservate sempre per iscritto il preventivo, il fascicolo informativo e la conferma delle garanzie richieste.

Domande frequenti

Un preventivo online è vincolante?

Di solito no: è una proposta con una validità limitata. Diventa contratto solo quando pagate il premio e la compagnia emette la polizza, secondo le condizioni indicate. Leggete sempre la durata di validità e le eventuali condizioni.

Perché preventivi dello stesso profilo sono diversi?

Ogni compagnia usa proprie tariffe, statistiche e politiche commerciali. Anche piccoli dettagli (garage, chilometri, età dei conducenti) possono cambiare il premio.

Conviene rifare il preventivo ogni anno?

In generale sì, perché non esiste più il tacito rinnovo e le tariffe cambiano. Cominciate almeno un mese prima della scadenza.

Fonti

IVASS — vigilanza, preventivatore pubblico RC auto, registro degli intermediari
ANIA — associazione nazionale delle imprese assicuratrici
Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato — pratiche commerciali scorrette