Rinnovo e disdetta dell'assicurazione auto: niente tacito rinnovo e 15 giorni di tolleranza

Il contratto di RC auto ha durata annuale e non si rinnova tacitamente: alla scadenza va stipulata una nuova polizza, con la stessa compagnia o con un'altra. Per evitare di restare scoperti, la legge prevede che la compagnia mantenga ferme le garanzie del contratto scaduto fino all'effetto della nuova assicurazione e comunque non oltre il quindicesimo giorno successivo alla scadenza (articolo 170-bis del Codice delle Assicurazioni Private). Non è una proroga su cui contare: è una tolleranza di sicurezza.

La regola: senza disdetta, ma senza automatismi

Fino al 2012 le polizze RC auto si rinnovavano tacitamente se non disdettate; dopo l'abolizione di questo meccanismo, oggi il contratto semplicemente cessa alla scadenza. Non serve inviare disdetta della RC auto. Serve invece occuparsi in anticipo del nuovo contratto. La compagnia deve avvisarvi della scadenza e mettere a disposizione l'attestato di rischio con congruo anticipo (si veda la guida sull'attestato di rischio).

Attenzione alle garanzie accessorie (furto, incendio, kasko, assistenza): se sono vendute con contratti separati o con regole contrattuali diverse, possono prevedere durata pluriennale, tacito rinnovo o termini di disdetta. Leggete il documento di polizza.

Calendario consigliato

Cosa succede se la polizza scade e non pago

Dopo la scadenza il periodo di tolleranza di 15 giorni vale per la continuità della garanzia. Oltre quel termine, se non esiste una nuova polizza, il veicolo è senza copertura e non potete circolare né parcheggiare su suolo pubblico. Le conseguenze sono sanzioni amministrative e possibile sequestro (vedi la guida su auto senza assicurazione). Se non intendete usare il veicolo, informatevi sulle regole per la sospensione o la cessazione dalla circolazione prima della scadenza.

Pagamento del premio e mora

Anche il pagamento del premio ha una tolleranza. Per il premio, il Codice civile (articolo 1901) prevede che, se non è pagato alla scadenza, la garanzia resti operativa per 15 giorni e poi sia sospesa fino al pagamento. Per i rinnovi, controllate sulla polizza da quando la copertura decorre. È preferibile pagare con anticipo e conservare la ricevuta.

Esempio illustrativo: polizza in scadenza il 30 giugno. Pagate il nuovo premio il 25 giugno con decorrenza dal 1 luglio: la nuova copertura è continua. Se pagate il 5 luglio senza accordi, siete nel periodo di tolleranza ma rischiate di avere una nuova decorrenza dal giorno e dall'ora del pagamento, con una finestra di rischio. Meglio non affidarsi a questo margine. (Date inventate a scopo didattico.)

Se cambiate compagnia

1. Ottenete l'attestato di rischio (o comunicate i dati alla nuova compagnia).
2. Stipulate la nuova polizza con decorrenza dalla scadenza della precedente.
3. Non serve disdire la RC precedente. Eventuali garanzie accessorie con rinnovo tacito vanno disdette secondo i termini contrattuali.
4. Conservate la polizza vecchia e la nuova.
5. Verificate che la copertura nuova compaia nei sistemi (vedi la guida sui controlli).

Rinnovi vantaggiosi e svantaggiosi

La compagnia attuale spesso propone un rinnovo con tariffa aggiornata. Chiedete sempre una seconda e terza offerta; potete anche usare le offerte come base di trattativa. Controllate anche condizioni di sconto temporanei: uno sconto "di benvenuto" valido solo per il primo anno può far salire il premio al rinnovo successivo.

Da non fare

• Aspettare il giorno di scadenza per cercare un nuovo preventivo.
• Usare il periodo di tolleranza come estensione ordinaria.
• Dare per scontato che le garanzie accessorie funzionino come la RC.
• Perdere l'attestato o non verificarne i dati.

Potete usare la checklist prima di firmare per verificare i punti chiave.

Quando consultare un professionista

Per contratti pluriennali, polizze con vincoli (leasing, finanziamento) o dubbi sulle garanzie accessorie, chiedete chiarimenti scritti alla compagnia o a un intermediario iscritto al RUI. Se il finanziamento prevede una polizza obbligatoria, controllate anche le condizioni con la finanziaria.

Domande frequenti

Devo mandare la disdetta della RC auto?

No: il contratto cessa alla scadenza. La disdetta serve solo per garanzie con tacito rinnovo previste dal contratto.

I 15 giorni dopo la scadenza sono gratuiti?

La copertura è mantenuta per legge fino a 15 giorni o fino alla nuova polizza. Le regole su eventuali oneri sono indicate in polizza: leggete le condizioni.

Posso assicurarmi con un'altra compagnia prima della scadenza?

Sì, con decorrenza dalla scadenza. Se la nuova polizza parte prima, valgono le regole sulla cessazione anticipata e sul rimborso del premio non goduto.

Fonti

• IVASS — regole su durata, scadenza e tutela del consumatore
• ANIA — informazioni di settore
• Ministero delle Infrastrutture e dei Trasporti — obbligo assicurativo e norme di circolazione