Preventivi e coperture a confronto
RC auto: cosa copre, cosa non copre e come scegliere il massimale
Che cosa risarcisce la responsabilità civile auto obbligatoria, quali danni restano fuori e come ragionare sul massimale oltre il minimo di legge.
La RC auto (responsabilità civile autoveicoli) copre i danni che causate ad altri con il veicolo assicurato: lesioni a persone e danni a cose di terzi, fino al massimale indicato in polizza. Non copre i danni al vostro veicolo né, in genere, le lesioni che subite voi stessi come conducente responsabile. È obbligatoria per legge ed è disciplinata dal Codice delle Assicurazioni Private (decreto legislativo 209 del 2005).
Che cosa significa responsabilità civile
Se con la vostra auto provocate un incidente, la legge vi rende tenuti a risarcire chi ha subito il danno. La polizza trasferisce questo obbligo economico alla compagnia, che paga il danneggiato direttamente. Il meccanismo vale anche per i danni causati dai passeggeri trasportati e dalle persone che guidano con il vostro consenso, secondo le regole del contratto.
Sono tipicamente coperti:
- lesioni personali a pedoni, ciclisti, conducenti e passeggeri di altri veicoli;
- lesioni ai terzi trasportati sul veicolo assicurato (con regole specifiche di risarcimento);
- danni a veicoli, edifici, recinzioni, arredo urbano e altre cose di terzi;
- le spese legali sostenute dall'assicurato per la resistenza all'azione del danneggiato, entro i limiti previsti dal contratto.
Che cosa resta fuori
| Danno | Coperto dalla RC auto? | Cosa serve |
|---|---|---|
| Danni alla propria auto per colpa propria | No | Kasko o collisione |
| Lesioni del conducente responsabile | No, in genere | Infortuni del conducente |
| Furto e incendio del veicolo | No | Furto e incendio |
| Grandine, alluvione | No | Eventi naturali |
| Rottura cristalli | No | Cristalli |
| Spese per soccorso stradale | No, salvo estensioni | Assistenza stradale |
| Danni causati con veicolo guidato in situazioni escluse | Dipende | Si vedano rivalsa ed esclusioni |
Il massimale: la soglia oltre la quale pagate voi
Il massimale è la somma massima che la compagnia paga per sinistro. La legge fissa massimali minimi, separati per danni alle persone e danni alle cose, e li aggiorna nel tempo: per conoscere i valori in vigore consultate l'IVASS o il testo aggiornato del Codice delle Assicurazioni Private. Se il danno supera il massimale, la differenza può essere richiesta direttamente a voi, con rischio per il patrimonio personale.
Scegliere un massimale più alto del minimo ha senso perché i danni gravi alle persone possono essere molto elevati e perché il costo aggiuntivo del premio, di solito, è contenuto rispetto al rischio coperto. L'entità dell'aumento dipende dalla compagnia: chiedete due preventivi con massimali diversi e confrontate la differenza.
Esempio illustrativo (cifre inventate): massimale persone 10 milioni di euro, danno complessivo riconosciuto a un danneggiato 12 milioni. La compagnia paga 10 milioni; i 2 milioni residui potrebbero essere reclamati all'assicurato. Con un massimale più alto la quota residua si riduce o si azzera.
Come scegliere in pratica
- Partite dal minimo di legge e chiedete almeno una variante con massimale superiore.
- Valutate se guidate spesso in città (più pedoni e ciclisti) o in autostrada (sinistri con più veicoli coinvolti).
- Confrontate il costo della variante: se la differenza è piccola, di solito conviene il massimale maggiore.
- Controllate che il massimale sia indicato in modo chiaro in polizza, per persone, cose e, se presente, per sinistro unico.
- Verificate eventuali estensioni gratuite: ad esempio la rinuncia alla rivalsa in alcuni casi o la copertura di danni da circolazione in aree private.
Cosa si intende per circolazione
La copertura vale per la circolazione su strade pubbliche e anche su aree equiparate, come i parcheggi privati aperti al pubblico. Vale in tutta Italia e negli altri Paesi dello Spazio economico europeo e in diversi Stati aderenti al sistema della carta verde. Prima di un viaggio fuori dall'Unione chiedete alla compagnia quali Paesi sono compresi e se serve il certificato internazionale (carta verde).
Il ruolo dei terzi trasportati e del Fondo di Garanzia
Chi viaggia a bordo del vostro veicolo e si fa male è risarcito, in via generale, dalla compagnia del veicolo su cui si trovava, a prescindere dalla ripartizione della responsabilità tra i conducenti. Se il responsabile è sconosciuto o non assicurato, interviene il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada, gestito da CONSAP, che risarcisce nei casi e con i limiti previsti dalla legge. Per questioni specifiche conviene rivolgersi a un legale o a un'associazione di tutela dei consumatori.
Cosa fare ora
Controllate la vostra polizza attuale: individuate il massimale, la scadenza e le garanzie incluse. Poi confrontate i preventivi con lo stesso massimale usando il metodo descritto nella guida sul confronto. Le informazioni qui riportate sono generali: in caso di dubbi su un sinistro grave rivolgetevi a un professionista.
Domande frequenti
La RC auto copre i danni alla mia macchina?
No. Copre i danni ai terzi. Per riparare il vostro veicolo quando siete responsabili serve una garanzia facoltativa come la kasko o la collisione.
Posso guidare un'auto non mia con la mia RC?
La RC segue di norma il veicolo, non la persona. Con la polizza di un altro veicolo siete coperti se il proprietario vi concede la guida, nei limiti delle condizioni di polizza (ad esempio clausole di guida esperta o esclusiva).
Cosa succede se il danno supera il massimale?
La compagnia paga fino al massimale; l'eccedenza può essere richiesta all'assicurato. Per questo conviene valutare un massimale più alto del minimo.
